난 할증도 안 넘겼는데 보험료가 두 배? 몰라서 당한 ‘사고 건수’의 함정
🚗 “사고를 작게, 자주 내는 게 더 무섭다고요?”
— 저 이번에 그걸 아주 뼈저리게 배웠어요.
지난번에 자동차 보험 갱신하려고 비교해봤을 때,
같은 조건인데도 보험사마다 최대 100만 원 가까이 차이 나더라구요.
👉 그 후기가 궁금하신 분은 이 글을 먼저 봐주세요 :)
나의 자동차 보험 갱신 후기
🚗 나의 자동차 보험 갱신 후기(실제 견적 비교 + 보험료 최대 100만 원 차이 난 썰까지!)
아직도 자동갱신하세요? 보험료 100만 원 차이 날 수도 있는데… 이번에 갱신 앞두고 진짜 비교해봤더니 조건 따라 이렇게까지 차이 났습니다. 비교과정부터 가입 팁까지, 리얼 후기 정리했어요!
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그때는 분명 80만 원대에도 가입이 가능했는데,
사고 이력 때문에 결국 눈물을 머금고
작년보다 거의 두 배의 보험료를 내게 됐습니다. 😢
그래서 전화했죠.
“이건 무슨 일인가요…?” ㅋㅋㅋ
다음에는 알아야 뭘 대비를 할 것 아니에요.
상담사 분 왈,
“고객님, 2022년에 사고가 3건 있으셨어요.”
[저: ...? (속으로) 아니요? 기억 안 나는데요?]
(나중에 자세히 알아보니 자차처리한 것도
포함이 됐더라구요ㅡ
금액도 크지 않은 소소한 거라 잊고 있었습니다 )
어쨌든 제가 무슨 범죄자도 아니고... 2022년에 사고만 3건이라니...
그때 무슨 일이 있었던 걸까요.
진심으로 과거의 나에게 묻고 싶었습니다 🤦🏻♀️ㅋㅋㅋ
🧾 그런데도 보험료가 왜 이렇게 올랐죠?
그 뒤로는 사고도 없이 조신하게 살았다고 생각했어요,
2024년 3월, 가볍게 접촉사고 한 번.
사실 이 정도면 얌전한 편 아닌가요?
(무사고 운전자분들 보기에는 부끄럽습니다😔 ㅋㅋ)
저는 보험금 많이 받은 것도 없고,
할증 금액도 넘지 않았거든요?
그런데도 올해 보험료가 훅! 올랐어요.
억울했었죠. 아주 많이요.
(과거형 ㅋㅋㅋ 나중에 이유를 알고 나선 뭐, 수긍할 수 밖에 없었지만요)
그래서 바로 물어봤어요.
“왜 보험료가 이렇게 올랐나요?”
“보험사들이 가장 예민하게 보는 건 사고 건수입니다.”
“특히 최근 3년 내 사고가 3건을 넘기면 확 올라가는 경향이 있어요.”
...네. 금액이 아니라 건수래요.
이게 진짜 저만 몰랐던 거 아니죠?
그래서 오늘은 그 현실을 담담하지만
아주 솔직하게 적어보려 해요.
그리고 ‘그때 내가 알았더라면!’ 싶은 팁도
함께 풀어드릴게요.
🔍 보험사는 왜 '건수'에
그렇게 민감할까?
사고가 났을 때 보험금 액수보다 더 중요한 건 "사고 빈도"예요.
즉 보험금 얼마 받았냐 보다는 "몇 번 사고 냈냐"를 더 예민하게 따지는 거죠!!
보험사는 이걸 기준으로 '위험도'를 판단하거든요.
(😒 이 사람, 위험한가????)
🚨 2025년 현재, 보험료 책정의 진짜 룰은 "빈도"
- 최근 3년간의 사고 건수
- 보험을 썼다면 = 사고 1건
- 단돈 십원만 써도 사고 1건으로 카운트되서 건수는 올라간다....
📌 EK 상담내용 기반 요약
– 지금 DB손해보험 기준 현실
| 사고 | 반영여부 | 보험교 영향 기간 | 비고 |
| 2022년 사고 3건 (4월, 6월, 11월) |
✅ 반영됨 | 2025년까지 반영, 2026년 갱신 시 제외 예정 |
|
| 2024년 3월 20일 접촉사고 |
✅ 반영됨 | 경미해도 건수 1건 | 할증금액 미만이라도 포함 |
💣 왜 3건보다 4건일 때 훨씬 위험한가?
보험사마다 기준은 공개하지 않지만, 상담사 말에 따르면
3건일 땐 “주의 대상”, 4건 이상이면 **“할증 확정 대상”**으로 보는 경우가 많대요.
즉,
- 1~2건: 경미한 수준으로 넘어가기도 함
- 3건: 특약 제한, 보험료 슬슬 올라감
- 4건 이상: 보험사에서 ‘위험군’으로 판단
→ 보험료 확 인상 + 담보 제한 가능성 ↑
2025년 5월 17일 제가 보험갱신하는 시점이
바로 작년 3월 20일 사고가 반영되는 타이밍이었어요.
그래서 전...
네, 4건 이상 고위험군 계약자가 됐습니다.
🤷♀️ “보험 많이 쓴 것도 아닌데요...? 근데 왜 2배죠?”
솔직히 말해서,
2022년 사고 3건? 진심으로 기억 안나지만. (DB는 잘 기억하더라고요 ㅋㅋㅋㅋ)
근데 2024년 거는 생생히 기억나요.
3월에 접촉사고가 있었고,
처리 결과를 보니 할증 안되는 범위였길래 안심했거든요.
“음, 할인은 못 받겠지만 그래도 보험료는 오르진 않겠군.”
(← 안심)
...근데 이게 큰 착각이었어요.
결과적으로 저는,
- 2022년 3건
- 2024년 접촉사고 1건
→ 합치면 총 4건
보험사 입장에선....네, 할증 확정이죠!
저는 보험금을 엄청나게 타낸 적도 없고,
억 단위 수리를 한 것도 아니에요.
근데 그냥 ‘조금씩 자주’ 보험을 썼을 뿐인데,
보험료가 두 배가 됐어요.
그래서 이제 정말 확실히 말할 수 있어요!
“아, 보험은 사고의 크기보다 '횟수'가 더 무섭습니다!
💡 EK’s 팁: 다음엔 이렇게!!!
1️⃣ 사고가 났다면, 보험 처리 전에
“건수”먼저 계산!
"이거 보험 쓰면 이번이 몇 번째지?"
→ 그 한 번이 3년간 보험료에 영향을 줄 수 있어요.
2️⃣ 수리비 100만 원 이하?
자비처리도 충분히 고려할 수 있어요
- 보험처리 → 건수 1건 확정
- 자비처리 → 보험료 유지 → 장기적으로 보험료 차이가 훨씬 클 수 있어요.
3️⃣ 자차 담보도 무조건 1건으로 반영됨 (2025년 기준)
- 자차도 보험 처리 시 건수 반영됨
- 과실 있으면 3년, 무과실이면 1년 영향
- 꼭 필요한 상황인지 한번 더 생각!
4️⃣ 사고이력은 갱신 전에 꼭 조회해 보기
- 보험사 앱 / 손해보험협회 / 카히스토리 등
- 내가 기억 못 해도 보험사는 다 기억함 (특히 DB...)
🧠 정리하자면:
- 금액보다 건수가 핵심
- 사고의 크기보다 빈도에 민감함.
- 자차, 대물, 대인 구분 없이 보험을 처리했으면 무조건 1건
- 무과실이어도 건수는 반영된다
→ 다만 무과실은 1년, 과실은 3년만 반영
✨ 결론
이런 사소한 습관 하나하나가
→ 3년간 보험료를 좌우하는 핵심 포인트더라고요.
한 번 크게 쓴 것보다
“작게 자주” 쓴 게 훨씬 무섭다는 걸 이제야 알았지만,
이제라도 알았으니 다행이에요.
그리고 지금 이 글을 읽는 분들이
‘나도 이거 모르고 당할 뻔했네’ 하고
한 건이라도 줄이신다면...
그게 바로 제가 이 글을 쓴 이유예요. 😊
🔚 마무리하며 –
몰라서 손해 보지 않기를
보험이라는 게 참 애매해요.
쓸 땐 위안이 되지만,
나중에 돌아오는 건 보험료 인상이라는 역습... 😅
예전엔
“그냥 가입해두고 필요할 때 쓰면 되지~” 했던 저도
이제는 사고 나면 '건수' 꼭 챙길꺼고,
자차는 꼭 필요할 때만 쓰고,
보험 갱신 전엔 이력부터 확인할꺼에요!!
이번 글은 어디까지나 저의 경험썰이었지만,
읽는 분들 입장에선
'나의 보험'을 다시 한 번 돌아보게 되는 계기가 되었으면 좋겠어요.
“나도 이거 모르고 당할 뻔했네!” → 이런 생각 한 번이라도 드셨다면, 이미 큰 한 걸음이죠.
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✅ 오늘 글 핵심 요약
- 보험료 인상 기준: 사고 건수
- 자차 포함, 금액 관계없이 1건으로 반영
- 경미한 사고라면 자비 처리 고려
- 사고 이력: 미리 조회하고 전략 세우기